ASIGURARI DE PERSOANE

1. Alegerea societaii de asigurare

Alegerea societatii de asigurare s-a facut in urma unui studiu al pietei de asigurari de viata din Romania la momentul formularii cererii de asigurare. La momentul respectiv, si pana in prezent, societatea de asigurarii ING Asigurari de Viata, se situeaza in fruntea societatilor cu acest profil din tara. Societatea, membra a grupului ING, si-a inceput activitatea in tara noastra in 1994, din 1997, fiind lansate pe piata si operatiunile de asigurari de viata. Din 1999 aceasta devenind lider in randul asiguratorilor de viata din Romania.

2. Motivatia incheierii asigurarii.

Datorita complexitatii, diversificarii, automatizarii, a mediului de viata apar tot mai frecvent imbolnaviri, accidente de munca, de circulatie, de zbor, soldate cu decese sau diverse grade de invaliditate ceea ce implica necesitatea tot mai mare de incheiere a unei asigurari de persoane. Asadar, asigurarile de persoane, parte a cadrului larg al asigurarilor, au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces, invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, de supravietuire, de atingere a unei varste, etc

Motivul pentru care s-a incheiat prezenta asigurare este asigurarea unei protectii financiare a familiei si a celor dependenti in caz de deces. Asigurarea poate fi privita de asemenea ca o operatiune de economisire in cazul ivirii unor situatii financiare mai delicate sau a unor nevoi urgente de lichiditati. Asadar, incheierea unei polite de asigurare este o decizie individuala, pe baza de voluntariat, facuta in interes personal sau pentru a proteja familia.

3. Persoanele care pot sa-si contracteze o asigurare, persoana sigurata.

In general, orice persoana fizica poate sa-si achizitioneze un contract de asigurare de viata. Asiguratorul isi rezerva dreptul de a verifica starea de sanatate a persoanei care se vrea asigurata pentru a-si putea forma o impresie despre interesul persoanei in cauza. Pentru a incheia contractul de asigurare, eventualul asigurat trebuie sa faca dovada dorintei mentinerii vietii, sanatatii si integritatii, fapt care justifica motivatia financiara si interesul legitim al asiguratului in plata primelor aferente asigurarii avand ca obiect viata acestuia.

Persoana care incheie asigurarea (contractantul) poate fi o persoana fizica in varsta de cel putin 18 ani, pentru copii cu varsta sub 16 ani pot incheia asigurari alte persoane, parinti, unchi, matusi, tutore, etc.

O alta eventuala conditie pentru persoanele care vor sa-si asigure viata, este varsta acestora, deoarece, in general contractele de asigurare life se incheie pe o perioada minima de 5 ani, spre deosebire de cele non-life, care se pot incheia pe o luna, un an, depinde de la caz la caz. Perioda maxima de plata a primei de asigurare este data implinirii de catre asigurat a varstei de 75 de ani.

In acest caz, persoana asigurata este un barbat in varsta de 31 de ani, care lucreaza in industria miniera. Asiguartul este casatorit si tatal unei fetite in varsat de 10 ani. Motivul cel mai determinant pentru care s-a incheiat acest contract de asigurare este tocmai cel legat de conditiile legate de locul de munca, persoana fiind nevoita sa-si desfasoare activitatea in subteran, iar se vede ca la noi in tara, accidentele din subteran sunt din ce in ce mai frecvente si mai tragice, din cauza conditiilor grele care exista.

4. Alegerea formei de asigurare.

Forma de asigurare aleasa este aceea de asigurare de tip REGAL. Asigurarea principala in acest caz este:

- asigurarea mixta de viata – supravietuire

- asigurarea mixta de viata – deces.

Asigurarile suplimentare sunt:

- asigurari suplimentare de sanatate

i. spitalizare – accident

ii. interventie chirurugicala

- asigurari

i. invaliditate permanenta si deces din accident

ii. marirea garantata a sumei asigurate

iii. scutire de plata a primelor de asigurare.

Dupa cum am spus mai sus, conditiile in care asiguratul isi desfasoara activitatea au fost cele care l-au determinat sa incheie acest tip de asigurare, cu asigurarile suplimentare stipulate mai sus. Aceasta este de fapt o forma prin care persoana asigurata isi asigura viitorul din punct de vedere financiar in cazul producerii unuia dintre evenimentele cuprinse in asigurare.

5. Descrierea modului in care se deruleaza forma de asigurare.

Prezentul contract de asigurare se incheie pe o perioada de timp de 25 ani, adica pana la varsta de 56 de ani a persoanei asigurate. Pana laceasta varsta, ea impreuna cu familia (sotia, in caz ca se produce vreun eveniment) sunt asigurate in fata unor eventuale accidente, imbolnaviri sau deces. Suma asigurata conform politei de asigurare este de:

- 17.500 RON – pentru supravietuire

- 17.500 RON – pentru deces

- 3.000 RON – pentru spitalizare

- 500 RON – pentru interventie chirurgicala

- 20.000 RON – pentru invaliditate permanenta si deces din accident

Total, 58.500 RON, la aceasta suma totala asigurata s-a calculate o valoare a primei de asigurare de 248.21 RON pe an.

Pe o perioada asadar de 25 ani, in cazul in care se produce unul din riscurile asigurate, persoana asigurata este despagubita conform dosarului de paguba ce se va intocmi. Persoana care beneficiaza de aceste despagubiri este proprietarul asigurarii, singura situatie, cea in care se produce decesul asiguratului, va indreptatii o terta persoana la beneficiului acestui contract. Aceasta persoana care va beneficia de plata despagubirilor este beneficiarul inscris in contract de catre asigurat. In cazul in care si beneficiarul a decedat, plata se va face mostenitorilor legali ai asiguratului.

Daca asiguratul nu mai poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare, asiguratorii accepta ca el sa ramana asigurat pe toata perioada initiala insa pentru o suma asigurata redusa, calculata in functie de valoarea de rascumparare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaza suma asigurata, aceasta fiind mai mica decat in cazul in care s-ar plati primele conform conditiilor convenite.

Asigurarea mixta de viata, pentru care a optat si clientul nostru, se caracterizeaza prin faptul ca un sigur contract acorda protectie impotriva celor doua riscuri, de supravietuire si de deces. Cuprinderea intr-un contract de asigurare a celor doua riscuri alternative nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Se creeaza impresia ca asiguratul este protejat in ambele cazuri. De fapt in cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate (adica 17.500 RON), iar in cazul supravietuirii asiguratul beneficiaza nemijlocit de suma asigurata (17.500 RON). Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri, de supravietuire si de deces, in mod cumulat, fapt justificat de asigurator prin cerinta realizarii echilibrului dintre primele incasate si indemnizatiile asumate si datorate.

Marele avantaj al acestei forme consta in faptul ca sumele de bani platite de asigurat (sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la expirarea perioadei. Asiguratul are oricand acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putand oricand renunta la cont.

Prin marirea garantata a sumei asigurate se permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului (in cazul de fata in fiecare an in data de 15 octombrie), asiguratul care a optat pentru plata esalonata a primelor sa isi poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani, stabilit de asigurator.

Din punct de vedere tehnic, suplimentul de prima platit va fi folosit si pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a asiguratului si perioadei ramase pana la expirarea asigurarii.

Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident reprezinta o combinatie a asigurarii suplimentare de deces prin accident si asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident. In acest caz suma asigurata de 20.000 RON va fi platita numai in cazul in care decesul asiguratului survine in urma unui accident intamplator (produs in timpul perioadei de valabilitate a contractului, dar nu mai tarziu de un an de la producerea accidentului) sau in cazul producerii unei invaliditati permanente in urma unui accident. In cazul invaliditatii, asiguratorul va plati o suma forfetara, in fuctie de gradul de invaliditate.

6. Polita de asigurare.

Polita de asigurare este atasata referatului ca si anexa. In aceasta polita sunt stipulate persoana asigurata, suma asigurata si prima de asigurare corespunzatoare fiecarei categorii de asigurare, durata fiecarei asigurari in parte, precum si beneficiarul asigurarii. Valoarea sumei asigurate, in fiecare fel de asigurare in parte, este cea care limiteaza si valoarea maxima a platii ce se va efectua de catre asigurator in momentul producerii unuia dintre riscurile asigurate.

In cazul de fata, asigurarea principala (asig. mixta de viata – supravietuire si deces), precum si doua dintre asigurarile suplimentare (invaliditatea permanenta si deces din accident si scutirea de plata a primelor de asigurare) decurg pe o perioada de 25 ani, pana in 2029, iar asigurarile suplimentare de sanatate pe o perioada de 15 ani.

De asemenea, mai este stipulate in polita de asigurare clauza de scutire de la plata primelor. Aceeasta inseamna ca asiguratul poate inceta plata primelor de asigurare, din cauza aparitiei unei invaliditatii sau producerii unui accident in perioada de valabilitate a contractului. Clauza este acceptata numai daca asiguratul nu mai poate munci pentru a obtine venituri din care sa plateasca primele de asigurare.

7. Modalitatea de plata a primei de asigurare.

Modalitate de efectuare a platii, aleasa de catre asigurat a fost de plata trimestriala prin cupoane, adica prin formularele corespunzatoare emise de ING Asigurari de Viata.

8. Indemnizatiile care se platesc.

Asiguartorul va fi instiintat in scris, in cel mai scurt timp, despre producerea oricarui eveniment prevazut in contractul de asigurare, dar nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la producerea acestuia. In caz de neindeplinire a obligatiei prevazute, acesta are dreptul de a refuza plata indemnizatiei daca din acest motiv nu a putut determina cu exactitate circumstantele producerii evenimentului asigurat.

Daca decesul asiguratului intervine pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare beneficiarilor desemnati in contractul de asigurare. Beneficiarii contractului de asigurare trebuie insa sa aiba interes asigurabil.

In cazul in care nu a fost stabilit un beneficiar, sau daca beneficiarul desemnat a decedat sau a fost revocat inaintea sau la data producerii evenimentului asigurat reprezentand decesul persoanei asigurate, plata se face mostenitorilor asiguratului, in calitate de beneficiar, conform legislatiei in vigoare in ceea ce priveste succesiunea.

Asiguartorul isi rezerva dreptul de a investiga orice pretentie emisa de beneficiarul contractual al indemnizatiei de asigurare pentru a determina intinderea obligatiei de plata a indemnizatiei. Prin semnarea cererii de asigurare – parte integranta a contractului, asiguratul il mandateaza pe asigurator sa actioneze in numele sau si pentru sine la indeplinirea oricaror formalitati si obtinerea oricaror documente ce se impun a fi indeplinite, respectiv procurate, astfel incat sa se poata stabili circumstantele producerii evenimentului asigurat. In conformitate cu rezultatul cercetarilor intreprinse de catre asigurator, indemnizatia este platibila intr-un termen de 30 de zile calendaristice de la data finalizarii investigatiilor.

In cazul in care, in termen de 30 de zile calendaristice de la data emiterii de catre asigurator a scrisorii recomandate prin care acesta solicita beneficiarilor comunicarea documentelor necesare, in vederea investigarii circumstantelor producerii evenimentului si a determinarii intinderii obligatiei de plata a indemnizatiei, beneficiarii refuza sa furnizeze asiguratorului aceste documente, asiguratorul are dreptul sa refuze plata indemnizatiei de asigurare, platind, in schimb, valoarea de rascumparare existenta beneficiarilor care ar fi fost indreptatiti contractual sa primeasca indemnizatia de asigurare.

In cazul in care asiguratul a disparut, sau identificarea corpului sau nu este posibila, asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare beneficiarilor desemanti sau mostenitorilor asiguratului, dupa caz, numai in baza unei hotararii judecatoresti de declarare a mortii prezumate, ramasa definitiva si irevocabila.

Asiguratorul va reduce indemnizatia pentru orice prima de asiguare datorata cu data de scadenta depasita si neplatita pana la producerea evenimentului asigurat.

Orice plata la care asiguratorul se obliga in baza contractului de asigurare va fi efectuata in Romania, catre creditorul respectivei plati desemnat ca atare conform prevederilor contractuale.

9. Instrumentarea dosarului de plata

Documentele ce trebuiesc prezentate asiguratorului in cazul producerii evenientului asigurat, sunt:

- polita de asigurare in original;

- dovada platii ultimei prime de asigurare in original;

- copie a unui act de identitate al fiecarui beneficiar;

- documente care sa ateste producerea evenimentului asigurat:

i. in cazul decesului – cate o copie legalizata a certificatului de deces si a certificatului medical constatator al decesului, emis de un medic sau o autoritate competenta

ii. in cazul supravietuirii asiguratului la data specificata in contract – document autentificat prin care asiguratul declara pe propria raspundere, in fata Notarului Public, ca indeplineste cerintele stipulate in conditiile contractuale specifice ale fiecarui tip de contract de asigurare, pentru acordarea indemnizatiilor aferente.

- alte documente cerute de asigurator pentru a determina legalitatea

platii sau pentru a determina nivelul corespunzator al indemnzatiei