- Alegerea formei de asigurare pentru care se va elabora studiul si a bunului asigurat
Forma de asigurare aleasa pentru acest studiu este aceea de asigurare de bunuri, iar bunul ce se doreste a fi asigurat este un autovehicul. Asigurarea auto este cea mai frecvent intalnita in asigurarile non-viata. Ea se contracteaza cel mai usor dintre toate asigurarile facultative si este asigurarea cu cea mai mare rata a daunei.
Contractul de asigurare prevede si clauze referitoare la intinderea teritoriala a acoperirii, perioada de acoperire (sase luni, un an), momentul intrarii in vigoare a asigurarii, fransiza, reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus in situatiile in care in perioada anterioara (de obicei in anul anterior de asigurare) nu s-au inregistrat pagube. Este o practica incetatenita in societatile de asigurare din România ca la reinnoirea unui contract de asigurare de avarii auto sa se acorde un bonus la prima de asigurare daca in anul anterior de asigurare, asiguratul nu a facut cerere de despagubire. Bonusurile care se acorda sunt intre 15-45% daca asiguratul nu a inregistrat daune dupa 1-5 ani sau mai multi, de asigurare.
Masina ce s-a asigurat in acest caz este una care se afla in proprietatea unei persoane juridice, asiguratul fiind astfel o persoana juridica. Numarul tot mai mare de autovehicule, neatentia unor conducatori auto si aglomeratia in general din trafic au fost cele care au determinat persoana juridica sa incheie aceasta asigurare de autovehicule.
Societatea de asigurari ce a fost aleasa pentru incheierea acestui contract de asiguarare este Soc. ALLIANZ – TIRIAC ASIGURARI S.A., una dintre cele mai bine cotate societati de asigurare non-life din
- Alte bunuri care pot fi asigurate potrivit formei de asigurare aleasa
La fel ca la alte tipuri de asigurari, sunt acoperite si avariile aparute ca urmare a unor masuri luate in timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvare autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta.
In cazul riscurilor cu caracter natural (trasnet, furtuna, uragan, etc.) se acorda despagubiri si pentru pagubele produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene, cum ar fi: prabusirea unui copac lovit de trasnet peste autovehiculul asigurat.
In cazul in care in asigurare sunt incluse si pagube la partile componente precum aparatele de radio, casetofoane, TV, aparate de aer conditionat special construite pentru auto, acestea se despagubesc numai daca erau montate la autovehicul si daca avariile s-au produs odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa in asigurare.
Pagubele produse anvelopelor ori camerelor autovehiculului (inclusiv a celor de rezerva) sculelor, trusei medicale de prim ajutor se despagubesc numai daca acestea erau montate ori se aflau in autovehicul si daca avariile s-au produs dintr-un risc asigurat.
De obicei in cadrul asigurarii de auto se mai despagubesc si alte cheltuieli cum ar fi:
a) Cheltuielile legate de transportul autovehiculului la atelierul de reparatii cel mai apropiat de locul accidentului si care poate executa reparatia (numai daca autovehiculul nu poate fi deplasat prin forta proprie),
b) Pagubele produse autovehiculului asigurat – avarii sau distrugeri prilejuite de masurile luate in timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta,
c) Cheltuielile efectuate in vederea limitarii pagubelor produse din cauze cuprinse in asigurare.
Pe lanaga toate acestea, exista si riscuri care nu se despagubesc, cum ar fi:
- daune rezultând din incendii sau explozie la un autoturism transformat fara permisiunea autoritatilor sau a constructorului, ca rezultat a unei asemenea transformari;
- pagube cauzate de incendiu, explozie in eventualitatea in care au fost incalcate grav reglementarile de prevenire a incendiilor;
- partile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb tinute separat de autovehicul (garaj, casa, atelier);
- cheltuieli facute pentru imbunatatirea sau transformarea autovehiculului in comparatie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse in asigurare, precum si cele pentru reparatii nereusite;
- pagube produse partilor componente sau pieselor de rezerva, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricaror altor bunuri existente in autovehicul;
- pagube indirecte cum ar fi: cheltuieli ocazionate de deplasarea la locul evenimentului asigurat, costul ingrijirilor medicale de care beneficiaza conducatorul auto in cazul evenimentului asigurat;
- pagube produse autovehiculului de operatiuni militare in timp de razboi, greve;
- arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu si cele provocate de fenomenele electrice produse in orice fel la instalatia electrica, cu exceptia celor cu flacara.
- Evaluarea bunului, completarea declaratiei de asigurare
Bunul asigurat in acest caz este un autoturism SEAT IBIZA, cu numar de inmatriculare MM-05-MFP, an de fabricatie 2003, 2+1 usi, culoarea galbena. Bunul este asigurat la o valoare de 34.345 RON (adica aprox. 9.800 EURO), calculandu-se la aceasta valoare o prima de asigurare de 1.410 RON pe an.
- Completarea politei de asigurare
Modul in care s-a completat polita de asigurare poate fi vazut in anexa atasata la acest referat. Aceasta a fost completata in prezenta asiguratului, de catre societatea asiguartoare, in baza documentelor prezentate de asigurat cu privire la valoarea autoturismului achizitionat pe baza de lista de preturi, a cartii de identitate a autovehiculului si a certificatului de inregistrare a autovehiculului.
- Modalitatea de plata a primei de asigurare
Asiguratul se angajeaza
- Eventuale suplimente la contractul de asigurare
Polita de asigurare a fost initial completata fara alte clauze speciale, urmand ca in data de 22.12.2005, in urma aparitiei unui eveniment asigurat, asiguratul sa completeze un supliment de asigurare, pentru avarii si furt. Aceeasta clauza intra in vigoare incepand cu data de 23.12.2005 pentru perioada din contract care urmeaza sa se deruleze, adica din 23.12.2005 pana in data de 30.08.2006. In urma completarii suplimentului de asigurare, prima de asigurare se majoreaza de la 1.410 la 1.734,30 RON. Pana la data incheierii politei suplimentare de asigurare, asiguratul a achitat primele 3 rate scadente primei de asigurare (1.058 RON) precum si rata pentru diferenta la furt, in valoare de 324,3 RON, urmand sa mai achite ultima rata scadenta la data de 28.02.2006, in valoare de 352 RON.
- Formele de reasigurare propuse pentru acoperirea preluata de societatea de asigurare
Reasigurarea constituie o asigurare indirecta, fiind de fapt o asigurare a asiguratorului. Aparitia reasiguratorului este o necesitate impusa de cresterea valorii bunurilor asigurate si o cerinta impusa asiguratorului de a face fata unor riscuri grele. Prin reasigurare, asiguratorul cedeaza o parte din riscurile asumate de la asiguratii sai, precum si primele aferente unor alti asiguratori. Prin reasigurare, asadar, doua sau mai multe societati de asigurare vor asigura un acelasi risc, toate societatile implicate in asigurarea riscului respectiv participand
In cazul producerii daunelor, asiguratul solicita si primeste despagubiri de la asiguratorul sau, iar acesta preia conform contractului de reasigurare, sumele ce-i revin de la reasiguratorul (reasiguratorii) sau.
Suplimentul de asigurare, privind asigurarea de avarii si furt, intocmit intre asiguaratul CC SOFT SOLUTIONS SRL si asiguratorul ALLIANZ-TIRIAC, cu privire la bunul asigurat, un autoturism marca SEAT IBIZA, are o mentiune speciala:
“Polita de asiguarare se cesioneaza in favoarea bancii BRD – Sucursala Baia Mare”, acest lucru inseamna ca are loc o reasiguare a societatii ALLIANZ-TIRIAC in cazul producerii unor eventuale viitoare evenimente asigurate. Societatea de asigurari care a contractat riscul, preda in reasigurare riscul bancii BRD, aceasta din urma obligandu-se
Ca si metoda de reasigurare propusa pentru acoperirea riscului preluat de ALLIANZ-TIRIAC, propun reasigurarea prin tratat, care are unele avantaje (fata de reasigurarea facultativa), cum ar fi:
- eficienta: riscurile sunt reasigurate automat. Din punct de vedre administrativ este mai rapid si mai ieftin;
- siguranta: printr-un tratat de reasigurare, asiguratorul direct stie ca reasigurarea este posibila (daca riscul se inscrie in limitele tratatului) si in ce conditii.
Ca si forma de reasigurare propusa este cea de reasigurare proportionala, prin contract de cota-parte, care este cea mai simpla forma de reasigurare prin care reasiguratorul consimte sa preia in reasigurare o anumita proportie din fiecare risc acceptat de compania cedenta prin contractul initial de asigurare, suportand proportional toate daunele in schimbul aceleiasi proportii din toate primele directe, mai putin comisionul de reasigurare. Marimea comisionului de reasigurare este in functie de clasa de asigurare care se cedeaza in reasigurare si de istoricul daunelor ei. Modul de administrare este mai simplu şi cheltuielile sunt mai reduse.
Desi este in general folosit de companiile noi, pentru reasigurarea unor clase noi de riscuri, sau pentru o zonă nouă geografică unde vor să promoveze relaţii de asigurare, iar societatea cedenta in acest caz este ALLIANZ-TIRIAC, una cu cotatii foarte bune in asigurarile non-life din tara noastra, propun aceasta forma de reasigurare deoarece este una ce confera o anumita siguranta asiguratorului asupra riscului contractat.
- Daune, aparitii de evenimente asigurate
Paguba, sau dauna, constituie expresia valorica a prejudiciului produs prin ivirea evenimentului asigurat la bunurile cuprinse in asigurare. Instiintarea daunei se face intotdeauna de asigurat, declansand interventia asiguratorului pentru constatarea tehnica a pagubei si evaluarea sub aspect economic a acesteia.
In cazul de fata, la data de 16.12.2005, s-a produs o dauna la evenimentul asigurat. Circuland cu o viteza neadecvata conditiilor partii carosabile, acoperite cu zapada, autoturismul asigurat a derapat de pe carosabil si a intrat in coliziune cu o teava de gaz situata pe marginea partii carosabile. Cele intamplate au fost constatate intr-un proces verbal intocmit de Politia Municipiului Baia Mare.
- Instrumentarea dosarului de dauna din asigurarea aleasa
In data de 22.12.2005, asiguratul a anuntat societatea asiguratoare despre evenimentul produs, completand o declaratie despre modul in care a decurs accidentul si despre daunele aparute in urma acestuia. De asemenea, asiguratul a facut si o schita a accidentului. In aceasta declaratie s-a specificat si faptul ca in accident nu s-au inregistrat vatamari corporale si nu au existat altfel de pagube decat cea a autoturismului.
In urma verificarilor ce au avut loc, societatea asiguratoare a intocmit avizul de daune auto, in care sunt consemnate avariile aparute la autovehicul:
- aripa dreapta fata;
- far dreapta;
- spoiler dreapta fata;
- aparatoare roata dreapta fata.
Societatea asiguratoare a luat legatura cu reprezentatul SEAT din localitate pentru a face reparatiile necesare. Reprezentanta SEAT (S.C. LETADY S.R.L.) a fost cea care a evaluat valoarea pagubele produse, precum si reparatia acestora, toate acestea fiind inscrise in Devizul Tehnologic de Calcul. Conform acestui deviz, valaorea despagubirii ce a avut loc este de 2.130,73 RON, din care:
- 330 RON reprezentand manopera,
- 1.460,53 RON reprezentand valoarea materialelor necesare reparatiei,
- 340,20 RON reprezentand valoarea TVA corespunzatoare.
Contravaloarea acestui deviz (adica plata despagubirii) a fost achitata prin ordin de plata de catre asigurator direct unitatii care a efectuat reparatia masinii (si nu asiguratului; din momentul in care s-a constituit dosarul de paguba, asiguratul nu mai are nici o indatorire cu privire la repararea avariilor produse, asiguratorul fiind cel care se ocupa in continuare de solutionarea problemei aparute), in data de 09.01.2006, la 3 saptamani de la producerea evenimentului, moment in care autoturismul asigurat a iesit din service.
De asemenea, in devizul de lucrari este stipulate si garantia lucrarilor efectuate, un an pentru lucrarile de tinichigerie, vopsitorie si izolatie si 18 luni pentru piesele schimbate.
- Reintregirea sumei asigurate a contractului de asigurare
Conform dosarului de pagube existent pentru aceasta asigurare, valoarea asigurata a scazut cu 2.130,73 RON, contravaloarea pagubelor despagubite de asigurator, asadar de la o suma asigurata initial de 34.345 RON, in acest moment aceasta este de 32.214,27 RON, aceasta va fi de fapt suma asigurata valabila din acest moment pentru perioada din contract neexpirata. Pentru a putea beneficia in continuare de aceeasi suma asigurata, asiguratul ar trebui sa-si reintregeasca suma asigurata in contractul de asigurare. Aceasta inseama ca asiguratul semneaza un supliment la contractul de asigurare pentru o suma asigurata egala cu valoarea pagubei, pentru care se calculeaza o prima de asigurare suplimentara.
Incepand insa cu acest an, societatea de asigurari ALLIANZ-TIRIAC nu mai are in oferta de servicii posibilitatea de reintregire a sumei asigurate, asadar termenii initiali ai contractului se modifica, suma asigurata micsorandu-se.
Este de laudat rapiditatea cu care s-a finalizat acest dosar, circa 3 saptamani, tinand cont si de faptul ca evenimentul s-a produs in cea de a doua jumatate a lunii decembrie, iar societatile implicate in finalizarea acestui dosar au avut o perioada (a sarbatorilor de Craciun si de Anul Nou) in care nu au desfasurat nici un fel de activitati.
0 comentarii:
Trimiteţi un comentariu